在現(xiàn)代家庭里，孩子從小就接觸到錢，不少孩子甚至已擁有自己的"小金庫"。如何跟孩子談錢，如何培養(yǎng)孩子的財商和理財意識，成為家長們要考慮的問題。有家長覺得太早和孩子談錢不免有點尷尬，擔心孩子會變得現(xiàn)實起來。但在美國，理財教育被稱作"從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃"，美國家長并不是一味將孩子關在童話世界里，而是教他們認識金錢，傳授"取之有道，用之有度"的觀念。

按三個年齡段培養(yǎng)孩子的理財意識

理財專家指出，孩子理財意識的培養(yǎng)可以分成三個年齡階段，即7歲前、7歲到12歲和13歲到18歲。

學齡前的孩子，主要是讓他們慢慢學習有關金錢的概念，此時孩子還不具備理財?shù)哪芰Γ�因此利是錢需要家長代為管理。

7到12歲的孩子，對理財開始形成自己的概念，這個時候家長可以在銀行開一個活期儲蓄賬戶，讓孩子自己去支配，并且進一步向孩子解釋有關理財?shù)幕�本常識，例如銀行是什么，如何制定消費計劃等。

13歲到18歲時，孩子對理財基本有比較成熟的認識。家長可以鼓勵孩子更多元化地運用手頭的資金，嘗試用投資的手段使財富增值。這個階段的孩子處于青春期，心理上已開始有獨立自主的意識，有強烈的自尊心，情緒起伏也比較大，而且喜歡反抗紀律和權(quán)威。因此家長在和孩子溝通時應當盡量以朋友的姿態(tài)給建議，避免以權(quán)威壓人。

教會孩子區(qū)分“需要”和“想要”

教會孩子區(qū)分“需要”和“想要”，是引導孩子養(yǎng)成儲蓄習慣的關鍵。“需要”是解決基本的需求，在一般正常生活水平下“需要”的東西，例如衣食住行等。對于學齡孩子而言，交通費、上學吃飯的費用、上補習班的費用、購買課外書的費用等都屬于“需要”層面。而“想要”則是錦上添花的東西，可以提高幸福感，但又并非必需。對孩子而言，類似零食、漂亮的運動鞋(衣服)、玩具和游戲機等，都是“想要”的范疇。

“需要”和“想要”，前者可以近乎無條件地滿足孩子，后者則應當引導孩子進行取舍。在取舍的過程中，小孩會學會控制支出，逐漸養(yǎng)成儲蓄的習慣。零用錢額度并沒有一個明確的數(shù)據(jù)，可根據(jù)孩子的消費狀況，計算出“需要”部分的金額，比如每周10元到20元，讓孩子自行支配。

培養(yǎng)孩子的儲蓄習慣，最好的時機就是當孩子想買一件特別的東西，但能力又不夠時，父母可通過引導，讓這一目標成為孩子儲蓄的強大動力。

向孩子推薦基金股票等投資方式

在孩子懂得儲蓄后，家長可以逐漸向孩子輸入投資理念。首先，要讓孩子對資金的回報率變得敏感，為其建立一個銀行賬戶。過年利是錢對孩子來說是筆“巨款”，最好建議孩子立即存入自己的個人賬戶，然后再計劃用途。同時，家長要讓孩子明白，銀行不僅可以安全地保管金錢，且隨著時間推移，錢還會越來越多。當孩子對資金回報率變得敏感時，就會關注銀行利率，同時也會思考怎樣才能讓錢更快增值。

只要孩子對財富增長產(chǎn)生了興趣，家長可以適時地向孩子介紹股票、基金等投資方式，甚至可以把股票當生日禮物送給孩子，也可以建議孩子將利是錢投入證券市場。