養老保險不是只和老年人有關，更多的是和所有人有關，我們需要合理的安排自己購買養老金的錢數，只有這樣，我們才能在年紀大的時候好好的善待自己，養著自己，下面我們就來介紹一下養老保險出現了哪些問題，然后怎么樣去面對。

現收現付的社會保險制度需要淡出，繳費的人越來越少，合理的養老金替代率，取決于社會統籌和個人賬戶兩個計劃，需要政府、企業、市場和個人四個肩膀來承擔。

國網“中國式養老難題求解”論壇上，在老齡化越來越嚴重的時候，養老金結構調整顯得十分重要。現收現付的社會保險制度需要淡出，繳費的人越來越少，合理的養老金替代率，取決于社會統籌和個人賬戶兩個計劃，需要政府、企業、市場和個人四個肩膀來承擔。

養老保險的現狀存在隱患

中國的企業社會養老保險，從上世紀90年代初設計，到1997年正式推行，是一個遲到的“末班車”。清華大學社保中心做了全世界30個國家老齡化的時間表，發現每個國家都是提前30年去調整它的養老金結構。按照這個時間表來看，多數國家是在上個世紀90年代改革養老金結構，發展社會統籌和個人賬戶制度。2002年布萊爾一上臺，把英國社會保險都關掉了，德國現在沒有停掉，但將社會保險養老金壓縮在養老金收入的40%以下，歐盟在做企業職業年金的“快車道”。2007年，全球養老基金規模達到30.9萬億美元。

中國在這時候反而撿起來了現收現付的養老保險，并形成個人賬戶空賬。目前2萬多億元人民幣的養老保險，大部分屬于個人賬戶記錄的儲存額，由財政專戶管理，記賬利息低于通脹和投資收益，可以滿足近期支付養老金，但將負債留給了深度老齡社會的政府和人民，這是不負責任的。

事業單位養老金改革面對44%費率、28%社會保險費率、16%職業養老金費率，而且還不能保證待遇不下降，這樣會出現一些社會問題。比如說，如果公立醫院補償不到位，醫生不得不去開大處方為醫院還貸款、賣藥的利潤用來發工資、收紅包當做獎金……一旦要求事業單位去掙錢，公共服務質量必然下降，社會問題必然涌出。

加快推動養老金結構調整

希望能夠認真開展全民討論。她說：“全國人民代表大會要討論人民2/5生命期的安全性問題，制定法律、建立公共預算，進行養老金結構調整。”

第一，建立國民基礎養老金，全覆蓋、低水平、國民化，養老金是用來克服貧困的公共品。國家再老，也要保證全體老年人吃飯。

第二，強化個人賬戶，全民化、制度化、市場化。在理論上叫“自儲公助”。政府要做好三件事：免稅或者延期征稅、公共服務系統、養老基金保值增值。養老基金在20-40年內分享經濟進步成果，不可能虧錢。事實上，中國的社保理事會運作十年，去年是虧損了，年化收益在8.45%。企業年金也不做，不能因為這件事難辦，就向后退，事實證明中國政府和市場可以做好這件事。

保障老年人生活安全要培育養老資產

目前在養老問題上，我們要克服三個“幻覺”：即貨幣養老、政府養老、孩子養老。其實，老年風險比例是要經濟的、健康的和護理的，我們需要培育養老資產，包括日常開支的養老金(政府養老金替代率、個人養老金替代率)、醫療保健(醫療保險分擔率)、居住(居家、養老機構)和護理(購買力)。楊燕綏給出一個計算公式：老有所養=養老資產-養老風險。按照個人財務生命周期，一生需要養孩子、買房子、買健康、買養老，保持平衡消費能力，才能實現馬斯諾需求理論的第二階段，即一生平安。這要依賴社會保障體系來解決問題。

克服老年人基本生活安全的四大風險，培育養老資產需要政府、企業和個人共同努力。第一，日常開支養老金;第二，老齡醫療保障;第三，老齡居住和護理，未來老齡生活最大成本是購買服務，因為服務成本會越來越高;第四，把老年人手里房產殘值盡快界定。

現在中國“未富先老”，如果失地農民土地補償能到位，50、60后的老職工福利房的殘值能夠合理定價、保值，那么中國就可以一日之內變成“即富即老”。所以我們要培養“養老資產”的概念，準備養老金把醫療保障服務、老年居住和護理搞好，所以現在要盡快建立老年護理險。另外，中國需要建立居民檔案，政府開始征信管理，這個問題很關鍵。

必須強調政府、企業、市場、個人、家庭共同打造養老資產。中國有13億消費人口，現在是買方市場社會。如果在“十二五”規劃期間能夠轉變發展方式，政府克服急功近利、公司克服急功暴利，社會保障一定會得以發展，世界的經濟中心一定在中國。