不少老年人退休后感到面對居高不下的生活成本，僅僅依靠養老金的收入來維持有質量的生活顯得有些緊張。再加上身體狀況不大好，單靠職工醫療保險并不夠用。

我們國家已進入老齡化高峰期，養老問題已經成為每個家庭需要面對的問題。那么，成年子女應如何讓老年人晚年生活過得更舒適更有保障一些?在為老年人合理制定保險保障計劃時，老年人和子女們應該考慮怎樣在種類繁多的養老險種中認識它們的優缺點，真正選購適合的產品。

商業養老險種類多

商業養老險作為社保補充，越來越受到市民關注。時下市面上有養老功能的商業保險有哪些，應當怎樣選擇呢?商業養老保險的分類大致有以下幾種:傳統型養老保險、分紅型養老保險、萬能型保險、投資連結險。這些險種各有特色，適合不同人群的需求。

養老年金保險：保守理財風險較少

傳統型養老險:由于預定利率是確定的，因此日后在什么時間領多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財風格保守，不愿承擔風險的人群。

分紅型：更能抗通脹

優點：分紅型養老險能為投保人增加收益。

缺點：分紅型保險費率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財需求的人群。但是需要知道的是，越早領取養老年金，費率越高，對于此險種來說，投資回報率也可能越低。

兩全險：低收入者不宜“快繳快領“

兩全險為理財型保險，保費較高，尤其是繳費期短、領取快的保險，費率更高，適合家庭收入水平較高的人群。

投連險：中長期投資儲備養老金

此險種的優勢是意外+疾病+養老保障較為全面時，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費期至少應為20年，在市場風險較大時，投資者可通過投連險的賬戶轉換功能來將資金放入穩健渠道，市場獲利明顯時，還可轉回進取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動帶來的風險。

萬能險：長期復利收益可觀

萬能險的投資渠道較為穩健。由于采取復利計息，收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價值，投保人可以免費領取，以應對不時之需。同時，繳費方式也較為靈活，如果投保人收入不穩定，難以及時繳納保費時，可以暫時緩繳或不繳，待收入允許時，再補回所欠保費，使養老計劃不至于輕易中斷。