金融危機(jī)無疑對(duì)中國(guó)百姓的家庭理財(cái)是一次沉重打擊。在我們剛剛意識(shí)到自己或許有財(cái)可理、也有愿望理財(cái)?shù)臅r(shí)候,大多數(shù)人突然發(fā)現(xiàn)主要收入來源的飯碗都岌岌可危,有朋友半開玩笑地說經(jīng)濟(jì)危機(jī)讓他們公司突然出現(xiàn)了一大批準(zhǔn)媽媽,實(shí)在是聰明又不得已的辦法。

　　從另一個(gè)角度想,從來沒有過這樣的一段時(shí)間,讓中國(guó)老百姓這么深刻的認(rèn)識(shí)到自己小家庭的財(cái)務(wù)會(huì)隨著世界經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩而起伏,就象一葉小舟載著我們經(jīng)受風(fēng)雨飄搖。打理好自己的財(cái)產(chǎn),又是我們實(shí)實(shí)在在的唯一的依靠。

　　好在如今風(fēng)聲漸緩,人們似乎可以稍稍放下懸著的心,重新企盼未來。我們不妨延續(xù)把家庭比做小船這樣的思路,思考一下新的2010年,普通家庭該如何理財(cái)。我們?nèi)匀徊荒茴A(yù)測(cè)未來,但是可以在思路上歸納一下,作出合理的對(duì)策,包括以下的幾個(gè)方面:

　　第一,理財(cái)有目標(biāo)。

　　如同出海要有一個(gè)目的地一樣,我們需要明確自己家庭朝著哪一個(gè)方向發(fā)展。理財(cái)理的是資產(chǎn),規(guī)劃的是生活。而如何生活,從大的層面說,它決定于你抱有什么樣的生活目的和人生觀,從小的方面說它受制于家庭結(jié)構(gòu)和家庭成員之間的互動(dòng),反過來也影響到你的成就感、幸福感,影響到家庭成員未來的發(fā)展。所以,從你所追求的生活和人生目的出發(fā),在現(xiàn)有的家庭結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)和條件上,盡可能多的考慮確定和不確定因素,對(duì)未來生活做策略性的總體安排,就是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)明確的過程,我們把它叫做理財(cái)規(guī)劃。不是所有人都需要請(qǐng)理財(cái)師為自己量身打造這樣的理財(cái)規(guī)劃,但是每個(gè)人都應(yīng)該有這樣的意識(shí),做這樣的安排,而且最好應(yīng)該落實(shí)到紙面上。

　　有了這樣明確的目標(biāo),家庭理財(cái)才能堅(jiān)持長(zhǎng)久的、連續(xù)的策略,才能在學(xué)習(xí)中不斷修正和發(fā)展,從而獲得成功;沒有這樣明確的目標(biāo),容易見異思遷,在小事上迷失,甚至做出錯(cuò)誤的安排,讓家庭承受過分的風(fēng)險(xiǎn)甚至損失。

　　第二,生活有保障。

　　如同駕著小船出海需要準(zhǔn)備一只救生圈一樣,我們必須為生活中有可能發(fā)生而一旦發(fā)生會(huì)對(duì)我們家庭正常生活造成重大影響,甚至災(zāi)難性危害,這樣的事件做好準(zhǔn)備。

　　強(qiáng)調(diào)日常應(yīng)急備用金的準(zhǔn)備,即:家庭宜準(zhǔn)備3到6個(gè)月平均消費(fèi)費(fèi)用的金額,應(yīng)對(duì)意外發(fā)生的需要緊急支付的情況。這筆錢應(yīng)該用最方便提取的方式儲(chǔ)存,如活期帳戶或銀行卡,收益不是重點(diǎn)。具體金額視具體消費(fèi)水平和家庭資產(chǎn)情況而定,若家有體弱多病的老人、活潑多動(dòng)的小孩或者其他情況,應(yīng)該儲(chǔ)備偏多。應(yīng)急備用金可以說是家庭應(yīng)對(duì)意外發(fā)生的第一道防線。

　　第二道防線是國(guó)家強(qiáng)制執(zhí)行和單位參加的醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等,包括“城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)”和“農(nóng)村合作醫(yī)療制度”下覆蓋的保險(xiǎn)。需要提醒的是,并不是所有人都清楚自己都擁有了哪些最基本的保險(xiǎn),具體的金額和賠付要求是怎樣的,建議到你們的人事部分去了解一下。

　　第二道防線是適當(dāng)補(bǔ)充的商業(yè)保險(xiǎn)。從理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā),強(qiáng)調(diào)保費(fèi)支出在家庭的正常承受范圍,防止欠保和過保。買保險(xiǎn)重在購(gòu)買產(chǎn)品的保障功能,如果有人勸你買一只鍍金的救生圈,你要堅(jiān)決地說NO。

　　其實(shí)無論幾道防線,要想抵御大風(fēng)大浪,最根本的還是船主人身強(qiáng)體壯豐收不斷,才好把家庭這艘船打造的越來越結(jié)實(shí)。