在眾多保險(xiǎn)中，消費(fèi)者比較難接受養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要是認(rèn)為買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)不合算，這是阻礙養(yǎng)老保險(xiǎn)銷(xiāo)售的重要原因之一。

養(yǎng)老保險(xiǎn)，也叫年金保險(xiǎn)，分定期年金和終身年金。定期繳費(fèi)，定期領(lǐng)取現(xiàn)金，通過(guò)合同的“強(qiáng)制”力避免了養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄計(jì)劃的中斷，也防止了養(yǎng)老金無(wú)節(jié)制地不合理使用，是真正解決養(yǎng)老問(wèn)題的有效途徑。

嚴(yán)格地說(shuō)，養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于合理解決養(yǎng)老問(wèn)題，與其說(shuō)是一種投資，不如說(shuō)是一種理財(cái)手段。投資是為了獲取收益，股票、基金、房產(chǎn)，無(wú)論哪種投資都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，收益不穩(wěn)定，缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃。而與投資相比，養(yǎng)老保險(xiǎn)的針對(duì)性和規(guī)劃性更強(qiáng)，是以適當(dāng)?shù)慕痤~和方式解決養(yǎng)老問(wèn)題的財(cái)務(wù)管理方式。

一個(gè)人需要多少錢(qián)養(yǎng)老？一般而言，60歲退休，假設(shè)活到85歲，這25年間的生活成本就是養(yǎng)老所需的基本費(fèi)用。如退休后每年的生活成本是3萬(wàn)元，那么就需要75萬(wàn)元來(lái)解決養(yǎng)老問(wèn)題（如考慮通貨膨脹因素，還要再多些）。在確定購(gòu)買(mǎi)多少養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，可考慮與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的互補(bǔ)性。一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及其他投資收益作為補(bǔ)充；中低收入家庭，可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

在購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，要考慮4個(gè)因素：投保年齡、家庭收支、家族壽命、通貨膨脹。通常，養(yǎng)老規(guī)劃制定得早，負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕。如果家族有長(zhǎng)壽史，可考慮領(lǐng)取時(shí)間比較長(zhǎng)的終身養(yǎng)老險(xiǎn)，如果家族無(wú)長(zhǎng)壽史，無(wú)法生存至該養(yǎng)老險(xiǎn)精算所依據(jù)的壽命，可能會(huì)“虧本”，就選擇定期養(yǎng)老險(xiǎn)。如果考慮抵御通貨膨脹因素，則應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老險(xiǎn)。總之，各類(lèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)各有所長(zhǎng)，也各有所短，購(gòu)買(mǎi)時(shí)可考慮相互組合，取長(zhǎng)補(bǔ)短。