今年66歲的沈老先生已退休，每月1100多元的養老金。老伴10年前就退休在家，也有500多元的退休工資。老兩口住著兩室一廳近80平方米的私房。一個孫子已經上了小學，現在住在老人家里，上學的費用由沈先生負責。

　　目前，沈老先生夫婦月收入1600元左右，自住的房子價值約40萬元，備有5萬元的定期存款養老，另外還有3萬元的國債。除去每月伙食與日常生活的水、電、煤氣等費用，一般每月還能節余500元，但到年底只會多下來5000元左右。

　　家庭理財目標：1.夫婦倆養老無憂；2.給孫子上學準備一筆教育經費，以減輕兒子兒媳的負擔(額外)；3.意外傷害等保險保障；4.為了更好地保證和改善全家生活質量，需要攢出相當一筆錢。沈老先生希望再增加一些投資，能夠獲取比定期存款多的投資收益，同時希望專家推薦一些養老和意外保險方面的品種供他們選擇。

　　　　資產配置建議

　　　　可自動購買基金

　　(1)一個家庭的應急準備金不可低于可投資資產的10%。沈老先生可留1萬元存款作為備用金，以應不時之需。其余的錢可以存成不同期限的多張定期存單，以便在急需時部分提前支取，同時又確保其余部分繼續獲得較高利息。

　　(2)購買貨幣基金。因為貨幣基金除了具有和銀行存款一樣安全的特性外，還有比定期存款更優越的地方，可隨時賣出，沒有利息損失。

　　(3)自動購買基金。對于孫子的教育費用，沈老先生其實可以不必煩神。籌集教育費用，以前大部分人喜歡用零存整取的日積月累方式，但是利率太低，又要定時存入，非常麻煩。這里建議采用定期定額的方式購買開放式基金。(4)購買憑證式國債。最好買那種兩年期限的國債，數量控制在2萬元以下。

　　　　保險保障建議

　　　　投保要破除儲蓄還本觀念

　　沈老先生可以為自己和老伴購買一些特別針對老年人的險種，如意外傷害險和疾病保險。

　　建議沈老先生投保時破除儲蓄還本的觀念，讓保險回歸到保障的本質，在有限的預算下，盡量提高保額。

　　　　老年人理財：

　　　　巧妙儲蓄收益盡量最大化

　　上述這種既有退休金又有積蓄還有子女的老年人家庭在城市里比較典型。但還有幾種類型老年家庭的存在：有退休金有子女；有退休金無子女；有一定積蓄無子女。針對這樣的家庭，理財專家的建議是：巧妙儲蓄，收益盡量達到最大化。

　　1.采用“滾雪球”存款法。有退休工資的老人可以將每月余錢存一年定期存款，一年下來，手中就有12張存單。這樣，不管哪個月急用錢都可取出當月到期的存款。如果不需用錢，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉存一年定期。現在銀行都推出了自動轉存服務，在儲蓄時，應與銀行約定進行自動轉存。

　　2.減少存款，改買貨幣基金。

　　3.遞進儲蓄法。有一筆積蓄的老年家庭可以采用此種儲蓄方法，這樣支取與收益兩不誤。如6萬元的積蓄，可以按照2萬元為單位分別存一年、二年、三年3種定期存款。一年下來，就可將到期的2萬元轉存成三年定期。兩年后，存單全部為三年定期。

　　4.按月依次分存。有一定積蓄無子女的老人家庭，每個月的經濟來源就靠它了。可以采用銀行理財專家建議的方法：一年準備7200元，按照月次分存，每月將600元存為3個月定期。這樣，每個月都有一筆存款到期。如果有了6筆錢，可以選擇半年定期；有了12筆錢，可以選擇一年定期……以此類推。這樣，存款可供月月支取。