兩年前，我正式加入了人壽保險行業(yè)。這期間碰到過很多同齡的朋友，向我咨詢?nèi)绾螢樽约旱母改纲徺I醫(yī)療保險。這讓我也非常欣慰，我覺得這一方面說明大家的保險意識在增強，另一方面也體現(xiàn)了我們敬老愛幼的傳統(tǒng)。我當(dāng)然很希望能幫到大家，可是市場上的產(chǎn)品卻讓我有些為難。

　　首先我們來看看對于老人的醫(yī)療保障，重點要考慮哪些方面。國家的醫(yī)療體制改革之后，對于醫(yī)療報銷有了起付線、上限和報銷比例，這樣一來，如果不幸患上花費巨大的重大疾病，個人也要負擔(dān)很大比例的醫(yī)療費。另外隨著年齡的增長，身體素質(zhì)下降，老人遇到意外損傷的幾率比較大。很多小傷也要花一兩千塊錢，因為達不到起付線而不能報銷。更何況，現(xiàn)在還有很多老人根本沒有參加社保的醫(yī)療保險。

　　對于以上兩種風(fēng)險，保險公司最有針對性的產(chǎn)品分別是：重大疾病保險和意外傷害醫(yī)療保險。后者很便宜，每年只要100多元，就可以獲得每次意外事故5000元的報銷額度，全年不限次數(shù)。問題出在重大疾病保險上——50歲左右的老人購買的話，費率比年輕人貴很多。

　　老人購買重大疾病保險，到底貴多少？

　　我們都知道，買保險越年輕越便宜(這里也順便提醒年輕的朋友，買保險趁早阿)。那么老人購買重大疾病保險，到底要貴多少呢？目前市場上最暢銷的是返還型重大疾病保險，被保險人享有重大疾病給付、身故給付、或者滿期給付三項利益，我們來對比一下兩個年齡段的繳費情況。

　　25歲男性，投保某公司重大疾病保險，保額10萬元，20年繳清，每年繳費3190元。

　　50歲男性，投保同一種重大疾病保險，保額10萬元，20年繳清，每年繳費6920元。

　　可以明顯看出，50歲老人的保費比年輕人貴了一倍不止。同時這種返還型險種本來是帶有儲蓄性質(zhì)的，像年輕人20年繳清后，總共繳費63800元，如果一直很健康的話，滿期(88歲)將返還10萬元。而老人20年總共繳了將近14萬元，保障卻是10萬元，滿期返還也是10萬元，交的錢比領(lǐng)的還多，完全沒有體現(xiàn)儲蓄的作用。

　　舊有的解決方案是賭老人的健康，自己保自己

　　算過了這筆帳后，我想很多朋友都會注意到，如果老人把這筆保費存起來，到10年以后，加上利息，就有7萬多元；此時即使停止存錢，再過十年二十年，這筆錢加上利息也將近10萬元了。也就是說，如果老人覺得自己身體不錯，10年內(nèi)不出什么大問題，那么不買保險反而會比較合適。所以原來我給一些朋友的建議就是，建立一個專用銀行定期賬戶，每個月堅持存一筆錢進去，一直存到自己設(shè)定的數(shù)額為止，作為老人的專項醫(yī)療基金。在此之前，除了因為老人的健康原因，否則絕對不允許動用這筆錢。如果能長期堅持，就相當(dāng)于自己給自己保險了。

　　可是這樣做有兩個隱患：第一，能否不間斷地堅持存錢，直到存夠較充足的醫(yī)療基金；第二，如果老人在剛開始存錢的時候遇到健康問題，賬戶中存的錢還很少，這份計劃等于沒有幫上忙。

　　新型產(chǎn)品的出現(xiàn)給我們多一種選擇的方案

　　最近很多公司都開發(fā)了相對靈活的理財型產(chǎn)品，除了分紅保險和投資連結(jié)險，還有一種萬能壽險。目前市場上提供萬能壽險的有三家公司，分別是友邦保險、平安保險和太平洋壽險。這種產(chǎn)品具有存取靈活，資金安全(有保底收益)，可能獲得較高收益等突出特點。它可以幫助我們存錢，一方面在繳費形式上提醒我們每個月繳保費，另一方面長期的收益還高于銀行。

　　我發(fā)現(xiàn)把這種產(chǎn)品和傳統(tǒng)的重大疾病保險結(jié)合起來，可以一定程度上解決舊有方案的問題。既可以在前幾年就提供一個較高的保障，最后的收益也遠遠高于所繳的保費。下面以50歲女性為例，投保5萬元重大疾病保險，年繳保費2920元(女性保費略便宜些)，再選擇萬能壽險年繳4000元，總計也是每年6920元。因為重大疾病保險是20年繳清，到88歲滿期，所以萬能壽險也假設(shè)20年繳清，到88歲時領(lǐng)取所有凈值(實際情況可能有所不同)。我們來看看這種組合所得的保障和收益。

　　注：1、您繳的保費扣除一定比例的費用之后，進入萬能壽險的個人投資賬戶，由公司的理財專家來操作投資。其投資工具為銀行協(xié)議存款、債券(國債、金融債)、證券投資基金。該帳戶每個月結(jié)算一次，將實際的投資收益打入到個人投資賬戶中，按復(fù)利方式滾動增值。

　　2、萬能壽險凈值按中等收益計算。

　　3、萬能壽險自去年開始銷售，每個月的結(jié)算利率都在中等收益水平，且在穩(wěn)步攀升。

　　4、萬能壽險個人投資賬戶凈值可以隨時要求部分或全部提取。如果老人罹患重大疾病，首先獲得5萬元理賠金，不夠的話可以提取個人賬戶中的錢。所以這兩部分加起來，就是對老人的總體健康保障。

　　實際方案總結(jié)

　　1、重大疾病保險，保額5萬元，20年繳清，年繳保費3000元左右。

　　2、意外傷害醫(yī)療保險，保額5000元/次，純消費型，年繳保費150元左右。

　　3、萬能壽險，保額2萬元，繳費年限自由，年繳保費視個人能力而定，常見范圍2000-10000元。

　　這是一個注重解決實際問題的方案，如果老人有基本醫(yī)療保險，而且身體一向健康，也可以考慮不投保重大疾病保險，節(jié)省下來的預(yù)算投入到萬能壽險中去，這樣長期的收益會更高一些。衷心的希望我們的父親母親，都能擁有周全的保險，晚年生活快樂無憂！