市政協委員、重慶奧韻實業(集團)董事長孫仁元昨日接受采訪時說，建議我市嘗試開展以房養老“倒按揭”業務，實現“60歲前人養房，60歲后房養人”，使之成為我國養老保險體系補充形式。

　　“倒按揭”也稱“反向住房抵押貸款”，起源于上世紀80年代中期的美國。房屋產權擁有者把房子抵押給銀行或保險公司等，后者評估后每月給房主一筆固定的錢，房主繼續獲得居住權直到去世。去世后房產出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分亦歸抵押權人所有。

　　“最近幾年調高養老金，許多老人的吃飯問題解決了。但是老年人生了大病如果借貸無門，往往只有放棄治療。”孫仁元說，很多老人都有住房。但按規定，70歲以上老人不能用房屋抵押貸款。

　　目前，我市共有60歲以上老年人近430萬人，占總人口的13.84%，并以年均3.86%的速度增長，每年凈增老年人10萬人左右。市老齡委預測，明年我市老年人口將超過500萬。

　　“國外早就實行以房養老政策了，上海也開始了試點。這樣不僅可以把老人的房產利用起來，又可提高老人的生活質量。在目前政府養老保險還不夠完善的情況下，也減輕了政府的負擔。”孫仁元建議我市能早日啟動這項政策。

　　日前，市民肖德厚老人向市政府提出類似建議，人民銀行重慶營管部對此進行了研究辦理，并表示將及時反饋到人民銀行總行，建議進一步加強對各金融機構創新業務的引導和推動，同時促進轄區內金融機構向總行爭取試點，在風險可控的情況下，積極穩妥嘗試開展“倒按揭”業務。

　　“倒按揭”難過四道坎

　　以房養老“倒按揭”已在全國一些城市試點。人民銀行重慶營管部認為，推行這一金融產品主要面臨四大因素制約：

　　一是存在技術方面障礙。由于我國房地產市場價格走勢、人均預期壽命等尚無穩定表現，金融機構對此進行精算存在難度。

　　二是房產變現難度較大。目前我國房地產市場還很不健全，租賃、中介和出售市場還不夠成熟，房地產不能隨時變現，可能會給金融機構帶來巨大風險。

　　三是金融機構的考核方式和經營理念阻礙。“倒按揭”貸款要獲得盈利需要較長時間，一般需要十多年甚至二三十年，而目前金融機構對經營部門的考核是按年度進行的。

　　最后一大制約，則是與中國傳統觀念有抵觸。歐美“倒按揭”之所以流行，與高額的遺產稅有很大關系，人們在“以房養老”還是“留房予子”之間很好作出選擇。而受傳統觀念影響，許多中國老人將財富留給子女，不愿將住房抵押后導致子女失去房產繼承權。

　　“以房養老”三種樣板

　　美國：“倒按揭”貸款放貸對象是62歲以上老年人。依據不同貸款發放機構分為三種：首先是聯邦政府保險的倒按揭貸款，大約90%屬于此類；二是政府擔保的倒按揭貸款；三是專有倒按揭貸款，由不同公司推出，屬于個人理財產品。

　　北京石景山區：“養老房屋銀行”由政府主辦，規定凡北京60歲以上入住養老服務中心的空巢老人，可將原住房委托給“養老房屋銀行”的房產運營方對外出租，租金用于抵扣老人在養老中心產生的相關費用，多退少補。最重要的是房屋產權不變更，既避免了因養老引起的家族矛盾，也實現了“以房養老”的目的。

　　上海：“以房自助養老”計劃規定65歲以上老年人可將產權房與市公積金管理中心進行房屋買賣交易。交易完成后，老人可一次性收取房款，房屋將由公積金管理中心再返租給老人。老人可按租期年限將租金一次性付與公積金管理中心，剩余的房款就成為老人的養老金。