之所以很多處于理賠糾紛中的投保人覺得冤枉，是因為很多人并不是主觀故意隱瞞，而是因為很多客觀因素導致未能如實告知。

　　大多投保人不知道到底哪些項目需要如實告知，在非專業人士的眼里，很多事情與保險保障內容沒有聯系。同時，除去這些自身原因，有些保險代理人出于業績考慮，也會對投保人產生誤導。在已發生的糾紛中，作為保險理賠重要依據的病歷也是根源之一，這個本來是醫生診斷參考的記錄書，卻成了保險理賠的第三方證據。

　　過失性未告知不會一律拒賠

　　某保險公司理賠部負責人閻先生告訴理財周報記者，根據保險法規定，如果隱瞞的病情與出險發病有直接關系，并且投保時隱瞞的情況影響到保費計算或承保與否，那么才會認定投保人未履行如實告知義務，保險公司才有權力拒賠或解約。

　　泰康人壽北京分公司業務管理部資深核賠師程旸也表示，"客戶對醫學和保險知識相對缺乏，對自己身體狀況也難以準確判斷。所以不能苛求投保人在投保時知無不言，言無不盡。如果未告知內容與出險事故之間沒有明顯聯系，就不會對理賠產生太多影響。"

　　閻先生告訴記者他參與經辦的一個案例。畢女士一年前曾購長期壽險，并附加重大疾病險和住院補貼，年保費4000元左右。一年之后，畢女士因為甲狀腺腫瘤開刀住院，一個多月后又查出罹患子宮頸癌，然后一并申請理賠。核賠過程中，保險公司發現畢女士在投保時已經患有甲狀腺腫瘤，但并未告知。考慮到甲狀腺腫瘤屬于良性腫瘤，且發病幾率較高，所以保險公司認定畢女士過失隱瞞。而二次核保的結論是，如果當初畢女士告知該癥狀，保險公司也不會拒保，但會針對甲狀腺疾病進行加費或免責，對于子宮頸癌的承保有效。最終結果是甲狀腺疾病拒賠，并列入免責范圍，對子宮頸癌賠付10萬元人民幣，并豁免該保單今后所有保費。

　　"理賠是一個綜合性工作，更要關注人性化因素。"閻先生告訴記者，"進行理賠時必須綜合考慮各方利益，包括投保人的實際情況、社會影響、企業形象等。現在許多保險公司設立基金會或是參與捐款，但是我覺得如果能夠將錢更多地用于賠付，那么對于投保人、對于公司、對于社會，可能收益會更大。"

　　代理人誤導害己害人

　　除去自身原因，投保人在填寫健康告知書時，還易受到保險代理人的誤導。

　　對保險公司來說，健康告知書是判斷是否承保或者增加保費的重要依據。如果被保險人身體狀況較差，可能會做出拒保或者要求增加保費的決定。個別保險代理人出于業績考慮，有時會建議投保人對一些疾病進行隱瞞。

　　2007年1月，竇某從某保險公司購買了一份附加住院保障津貼險及住院醫療險的健康險，投保告知無異常，保單正常承保。2007年4月，被保險人竇某因高血壓及頸椎病住院治療，并隨即向保險公司提出理賠申請。

　　保險公司經調查發現，竇某投保前有高血壓病史，且規律服藥治療，因此做出投保時未告知既往病史，保單解約，理賠拒付處理的決定。

　　竇某解釋說，自己雖患高血壓但一直沒有住院，便認為不需要書面告知，但已對代理人進行了口頭告知。保險公司經與代理人核實，代理人承認出于業績考慮，故意幫客戶隱瞞了既往病史。保險公司于是對該代理人進行了處罰，但拒絕理賠的事實已經無法改變。

　　程旸表示，填投保單時要仔細閱讀條款，不明白的地方要問清楚。如果對代理人的解釋感覺不滿意，可以進一步到公司了解和咨詢，不要盲目在保險合同上簽字。對代理人提出的隱瞞病情等明顯違反如實告知義務的建議，更是要堅決拒絕，否則理賠中受害的是自己。

　　檢查病歷有助減少麻煩

　　無論是壽險還是健康險，在出險后的核賠過程中，醫院提供的病歷、治療方案等資料都是非常重要的證據，因此，醫院也成了如實告知問題中重要一方。

　　由于病人對于疾病專業知識并不了解，同時對醫生充滿信任，質疑病歷者鳳毛麟角。即使發現病歷中的問題，想要改動也絕非易事。但由于病歷書寫失誤造成投保人無法正常理賠的案例卻不在少數。這種情況下，投保人只能啞巴吃黃連。

　　一邊是有問題的病歷得不到修改，一邊卻是有關系的投保人可以隨意出具病歷錯誤證明。閻先生告訴記者，他曾經辦過這樣的案例。一位投保人在投保一年后出險，理賠部在核賠時發現其病歷中明確記載"患病3年"，且陳述人就是投保人，故以投保人未如實告知拒賠。但是投保人隨后又提供了一張由該醫院醫務科出具的證明，證明其病例中的"3年"是醫生誤寫，實際情況為"2年"。即使患病期為兩年，仍然是在投保以前，所以保險公司仍然拒賠。沒想到，不久后投保人又出示了一張該醫院行政辦公室的證明，說明其患病期為"1年"。在核賠人員多次詢問下，醫院相關人士不得不私下承認該投保人與醫院高層頗有淵源，所以醫務科和辦公室才會被迫為其出具證明。

　　資深醫療工作者陳女士告訴記者，如果病人與醫生比較熟悉，醫生在填寫病歷前都會詢問病人是否購買了商業保險，大概條款怎樣。在掌握這些情況后再填寫病歷，使得病歷內容能夠"符合"保險合同中的相關規定。

　　平安人壽北京分公司兩核管理部經理姚斌提醒投保人，如實告知義務并不僅限于身體狀況，還包括被保險人的年齡、職業、工作單位等基本情況。這些情況均影響到保險公司對客戶風險的判斷，并最終影響到決定是否承保。