專家指出，及早準備晚年所需保障，可使生活安穩無憂

　　策劃緣起

　　農歷9月9日，是中國的一個古老的傳統佳節——重陽節。今天的重陽節，已被賦予了新的含義，1989年，我國把每年的農歷9月9日定

　　為老人節，將傳統與現代巧妙地結合，成為尊老、敬老、愛老、助老的老年人的節日。


值此佳節，讓我們為老人們送去一份貼心的提醒和祝福。

　　保險

　　老有所保要趕早

　　重陽節就要到了，王小姐想為已退休多年的父親買一份重大疾病保險，但她咨詢了多家保險公司，結果都是“已超過投保年齡，不能承保”。目前，深圳各保險公司推出的長期壽險產品的投保年齡最多到60歲，超過這一年齡，就只能望保險興嘆。理財專家指出，想老有所保一定要趕早。

　　過60歲不保長期壽險

　　據調查，老人除日常消費外，醫療保健是最大的支出，占每月支出的40%，其中看病吃藥約占這筆費用的80.9%，他們很需要一種保險產品來保障他們的晚年生活。保險就成為老人晚年的重要保障。但長期以來，深圳保險市場上的長期壽險和重疾險產品，投保人年齡限制多在60歲以下，過60歲的老人，即使想投保且有足夠的支付能力，也會遭到保險公司拒保。假如不到60歲，但只要過50歲，很多保險公司要求投保人到指定醫療機構體檢，若有一兩項檢查結果不能滿足保險條款規定，要么要求加費，要么就干脆拒保。

　　一位業內人士稱，很多長期壽險產品在設計時并不是考慮一個人的特殊階段的風險，而是將人的一生都納入風險計算體系中，老年人遭受疾病、意外風險幾率高，是風險高發群體，曾有保險公司試圖推出老年保險產品，但由于風險發生率高，加上保險公司資金投資渠道窄，導致保險費居高不下，讓老年人難以接受。

　　他表示，老人要買保險的確很難，市民應對自己做一個長遠規劃，提前為自己準備，一句話就是——老有所保還得趕早。

　　意外險最長保到80歲

　　記者咨詢多家保險公司后發現，超過65歲以上的老人可以投保意外險。

　　目前，友邦“永安保綜合個人意外傷害保險”是專門針對老人設計，投保年齡為50~75周歲，只要不超過75周歲的人均可投保，無需體檢，無需提供病史，可續保至79周歲。保險責任包括意外身故、永久殘疾、骨折、關節脫位及燒傷保障、不限次數意外住院費用補償等各項保險利益。“永安保”按保險費分為每月50、70或90元三檔，對應保險金額為10萬元、15萬元和20萬元，保險期限1年。

　　泰康人壽目前也有專門針對老人的“康壽保”產品，50—70周歲老人都可投保，最高續保年齡可達75周歲。提供保障是針對老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關節脫位、燒傷、重大手術等。費用上，大眾客戶保障計劃平均每天保費最低不到1元，高端客戶保障計劃平均每天保費不到2元，1年保險金最高達7—12萬元，該保險還提供意外護理保險金，最高給付額8000元，這筆費用可不耽誤子女工作讓老人獲得悉心照料。

　　可單買骨折醫療險

　　除意外險外，記者昨日獲悉，深圳一家財險保險推出“陽光關愛老人骨折醫療保險”，這也是國內首個可單獨購買的老人骨折醫療險。據這家公司有關人士介紹，調查研究顯示，骨折患者中50歲以上的人占比為44.7%，這個保險是專為50到85歲的中老年人設計的專項責任意外醫療費用定額補貼保險。這在中國保險市場上尚屬首例。

　　據了解，該保險不需要額外購買主險即可單獨承保，一次交費、保障1年，75歲以前投保，可連續續保到80周歲。老人可通過銀行、商場柜臺或社區老年人活動場所購買，只需作健康告知，不需要任何體檢手續。該險種每份的保額最高1萬元，保費100元，50-65歲之間的老人最多可購買5份，65歲以上的老人只能購買2份。

　　由于該險種是定額醫療費用補貼產品，理賠手續簡單，被保險人憑縣級以上醫院診斷證明就可索賠，不需要醫療費用發票，也不與社保及其他商業保險賠付沖突。

　　規劃

　　規劃越早負擔越輕

　　深圳的社會養老保障水平雖然較高，但退休以后的收入還是會大幅減少。退休前工資有6000多元的王先生，退休后領的退休金2000左右，退休金只能保障基本生活。理財專家指出，但趁年輕有工作能力時及早準備老年所需的經費與足夠保障，才能讓老年生活過得安穩無憂。

　　及早制定適宜的養老計劃

　　為養老做準備，有多種方式可供選擇，但養老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、有一定強制性原則，需要將養老計劃與其他投資分開，商業養老保險作為中國養老保障體系的重要補充，是養老規劃的一個不錯選擇。

　　據了解，在保險發達國家，人們的養老金都以保險形式實現的，這也是未來發展趨勢。選擇商業保險制定養老計劃時，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能夠有穩定的收入，這是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是說要看為自己未來規劃的養老金是否能滿足當時的消費水平；第三是盡早投保，因為雖然養老是55歲、60歲的事情，但年紀越輕，投保的價格越低，自己的負擔也就越輕，購買商業養老保險所獲得的補充養老金占未來所有養老費用的25%-40%為宜。

　　可考慮分紅型養老險

　　業內人士建議，由于養老保險保障期限長，在漫長的幾十年中，可能遇到通脹和利率調整，因此，在買商業養老保險產品時可考慮分紅型養老險。保險公司對分紅險資金運用的收益中的一大部分分給投保人，保險公司運用資金時可根據市場利率水平及通脹進行調整，這種分紅可化解利率波動風險。另外，投保人購買時也可以看看養老金的領取方式，有的養老保險產品，可以讓投保人在開始領取養老金后，養老金金額每隔一段時間按一定幅度遞增，這種領取方式同樣具有抵御通脹功能。

　　理財

　　老人理財應以穩為主

　　盡管老人退休后收入少了，但很多老人還是有一定積蓄，老人的積蓄和退休金也需要爭取最大收益，但這筆錢同樣是“養命錢”，應以穩健類為主，炒股、炒金、炒匯等高風險的投資，老年人最好少涉足。針對許多老年人想用手頭閑錢進行投資的情況，理財專家提醒廣大老年人，投資應以“穩”為主，購買理財產品時，最好選擇那些有保本特色的產品。

　　電子國債

　　對老年人說，儲蓄式電子國債是一個比較穩妥的投資方式，比較安全，而且收益率比存定期的收益高。

　　目前，深圳有6家銀行可以銷售儲蓄式電子國債，但國債發行都有一定周期性，今年第二期儲蓄式國債10月16日開售，目前雖在發行期內，但額度已賣完。老人可在下一次儲蓄國債銷售第一天到銀行柜臺購買。這種儲蓄式國債需要在銀行開立一個結算賬戶，然后再用這個賬戶開一個債券托管賬戶，便可購買國債了。購買國債的金額記錄在債券托管賬戶中。目前儲蓄式國債3年期的利率為3.39%，購買之后，前兩年每年支付利息一次，第三年的利息和本金到期后一起支付，資金直接打入個人結算賬戶之中。由于儲蓄式國債每年支付一次，有點類似老人領取養老金的方式，而且計算復利后，儲蓄式國債比憑證式國債的收益要高。

　　理財產品

　　目前銀行有很多理財產品銷售，絕大多數可以保證本金，本金損失的風險較小。

　　不過，不同的理財產品所募集資金的投資渠道不一樣，收益率、風險均有差異。老年人購買理財產品時不要過分追求高收益率。通常預期收益率越高，風險也越高；老人購買理財產品時，應理解產品募集資金的投資渠道，如果資金用來投資某個有第三方擔保的信托計劃或投資債券等，風險就較小，收益率也相對較高。

　　基金產品

　　基金作為一種理財方式被越來越多的市民認可。老人購買開放式基金時，首先要選擇品牌度高的基金公司，其次是選擇基金品種。在開放式基金中，純股票基金雖可獲得高收益，但風險最高，如果基金公司建倉的股票大跌，基金面值也會大幅縮水；貨幣市場基金流動性好，風險最低，但收益率也最低，年收益率只有2%左右；短債基金風險也小，由于投資債券市場，收益率要比貨幣市場基金高；平衡型基金也就是基金募集的資金一部分投資債券，一部分投資股票，可獲得相對較高的收益，但風險相對較高。老人在選擇基金時可以進行組合投資，以低風險的產品為主。